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Taux Euribor : quel est le rapport avec votre épargne


Souvent insoupçonnée, mais néanmoins effective, découvrez l’incidence du taux Euribor sur votre épargne

Devenez prêteur à votre banque

Dans notre précédent article « Taux Euribor : définition », nous avons expliqué qu’une banque peut avoir plusieurs possibilités pour emprunter de l’argent.

La première c’est donc de demander, à une autre banque, un prêt.

Mais dans toutes les possibilités qui sont à leur disposition, une est fréquemment employée par les banques :
C’est de demander à des particuliers comme vous et moi de leur prêter de l’argent.

D’ailleurs, il est presque certain que vous avez déjà prêter de l’argent à votre banque, même que vous en prêtez peut-être en ce moment … sans vous en rendre compte.

Mais auparavant, voyons à quoi sert l’Euribor.

Euribor : taux de référence d’emprunt pour les banques

L’Euribor est dans les faits le taux que pratiquent la plupart des banques européennes pour s’octroyer des prêts à court terme (maximum 1 an).

Partant de ce principe, les banques qui empruntent de l’argent à leurs consœurs (A noter ici, que sur toute l’Europe, le taux Euribor concerne au moins plus de 5 000 banques), le font pour réutiliser cet argent frais afin de le prêter à leurs clients lorsque ces derniers demandent un crédit.

Le Taux d’intérêt Euribor est donc le prix d’achat que paie une banque pour des prêts à court terme.

Utilisons un exemple très simple juste pour illustrer le schéma d’emprunt des banques :
Une banque emprunte au taux Euribor de 1 an à 2,106 % le 11 octobre 2011.

Elle utilise cet argent pour le prêter à un client au taux de 3 %.

Elle dégage donc un bénéfice de 0,894 % (la marge est généralement comprise entre 0,60 % et 1,50 %)

Mais, pour une banque il y a moyen de faire mieux !

Utiliser l’argent de leurs clients pour le prêter à d’autres par le biais des comptes épargne

Il faut savoir que lorsque vous placez votre argent sur un livret d’épargne, votre argent ne reste pas en place, il circule.

Le taux de rendement de votre compte sur livret, c’est donc le taux d’intérêt que paye la banque où est déposé votre argent pour l’utiliser.

Bien évidement, le rendement distribué sur votre livret sera inférieur au taux de l’Euribor.

Reprenons notre exemple :

Au 11 octobre 2011, le taux Euribor de 1 an est à 2,106 %

Dans le même temps, imaginons que votre banque serve un taux de 1,75% sur votre compte épargne

La banque souhaite prêter de l’argent à un de ces clients à un taux de 3 % :

Soit elle emprunte auprès d’une autre banque à un taux de 2,106 %
Soit elle utilise votre épargne qu’elle rémunère à 1,75 %

Dans le premier cas elle fera une marge de 3 % – 2,106 % = 0,894 %
Dans le deuxième cas elle fera une marge de 3 % – 1,75 % = 1,25 %

Nous voyons tout de suite pour qu’elle raison les banques préfèrent utiliser l’argent que dépose les épargnants plutôt que celui qu’elles peuvent emprunter auprès d’autres établissements financiers.

Ce qui explique, en partie, pourquoi de nombreuses banques et notamment des banques en ligne (ING Direct, BforBank, e.LCL, Cortal Consors, VTB Banque, Fortuneo etc.) proposent une prime ou un taux bonifié (parfois les deux) à l’ouverture d’un livret d’épargne.

D’où la nécessité de comparer les différents produits d’épargne entre-eux.

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Avant cela était compliqué, car il fallait calculer une à une les offres d’épargne, faire attention aux cadeaux offerts pour les nouveaux clients (prime offerte à l’ouverture ou taux bonifié) etc.

Mais avec notre comparateur de livrets d’épargne et de comptes à terme, vous pouvez en 1 clic obtenir les rendements nets de frais et d’impôts pour les placements suivants :

Les livrets réglementés :
Livret A, Livret Bleu, Livret Jeune, Livret Développement Durable (LDD), Livret Épargne Populaire (LEP)

Les livrets et compte épargne bancaires :
Compte sur livret, Livret B, Compte à Terme

Les produits mixtes livrets réglementés et livrets bancaires :
Livret A couplé à un Compte Sur Livret
Livret Développement Durable couplé à un Compte Sur Livret

Et même les comptes courants rémunérés

Vous pouvez vous tenir informé des taux de l’épargne en France

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Les taux Euribor et les taux d’épargne sont donc liés

Cet état de fait, souligne également que le Taux Euribor et les taux d’épargne sont liés entre eux.

En effet, lorsque le taux de l’Euribor baisse, et bien les banques voient l’écart avec le rendement des livrets d’épargne (donc leur marge) diminuer également.

Elle répercutent donc la baisse du Taux Euribor sur les livrets bancaires et les comptes à terme afin de conserver leur marge.

Évidemment, lorsque le taux de l’Euribor augmente, le taux de rendement des livrets d’épargne augmente également.

En fait ces changements de taux se font surtout lors du changement du taux de référence des livrets, et ce taux de référence n’est autre que celui du Livret A.

Néanmoins, l’Euribor est un excellent indicateur pour connaitre la tendance des taux de l’épargne.

Voir également la cotation du jour du Taux Euribor
Cotations actuelles du Taux Euribor

Définition du taux Euribor
Le Taux Euribor

Le taux Euribor et votre épargne
Les banques qui définissent le taux Euribor et le taux Eonia

Historique du Taux Euribor
Tout l’historique des Taux Euribor (1 mois, 3mois, 6 mois, 9 mois et 1 an) à partir de 1999

Définition du taux Eonia
Le taux Eonia

Historique du Taux Eonia
Tout l’historique du Taux Eonia à partir de 1999

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William Hullard